Рефинансирование потребительского кредита в своем банке

Рефинансирование потребительского кредита в своем банке. Как это выглядит на практике?

В первой статье по рассматриваемой теме мы уже рассмотрели типичный взгляд заемщика и банка на процесс рефинансирования, теперь пришла очередь поговорить о практических аспектах такой процедуры.

Что же все-таки проще и быстрее: изменить условия по договору в своем банке или оформить новый кредит в постороннем?

Сравнение рефинансирования кредитов в родном и постороннем банках

Если вы планируете рефинансирование в другом банке, то придется пройти следующие этапы:

  • поиск банка-кредитора , готового рефинансировать ссуду на подходящих условиях, самостоятельная оценка всех выгод и убытков от такой процедуры;
  • сбор комплекта документов (в который помимо стандартного пакета войдут также многочисленные справки из банков-кредиторов о состоянии долга, качестве его обслуживания, актуальном остатке задолженности и т.д. заметим, что банки такие справки выдают неохотно, а срок годности у них не больше месяца от одной даты платежа до другой);
  • процедура оценки финансового состояния , платежеспособности заемщика. Так как банк кредитор является новым для клиента, то решение может приниматься длительное время (проводится полная проверка), причем в ходе рассмотрения могут потребоваться свежие документы, справки, выдвигаться дополнительные требования к обеспечению. Особенно ярки такие ситуации в тех случаях, когда речь идет о крупных суммах кредита;
  • если по новому кредиту предусмотрен залог (в особенности если это имущество уже заложено по рефинансируемому кредиту), то возникают временные и денежные затраты, связанные с оформлением залога , его страхованием либо переоформлением полисов, оценкой и т.д. К примеру, автомобиль, принимаемый в залог одним банком, другой может посчитать неликвидным либо оценить на гораздо меньшую сумму, что повлечет за собой снижение суммы кредита;
  • вопросы, связанные со своевременным погашением долга в другом банке и подтверждением целевого использования средств также обычно ложатся на плечи заемщика. Поясним. Предположим, что вы рефинансируете 1 потребительский кредит в другом банке, причем по нему залогом является квартира. Дата платежа 1 число каждого месяца, и в новый банк вы обращаетесь 15 числа, после сбора всех справок. На рассмотрение заявки новый банк берет 5 рабочих дней (или календарную неделю) таким образом, о положительном решении вы узнаете 22 числа, если у банка не возникло дополнительных требований. На оформление и подписание договоров в среднем уходит еще 3 дня, после чего необходимо в течение нескольких дней до конца месяца (а следовательно, и очередной даты платежа) произвести погашение кредита, переоформление залога, внесение страховых платежей и т.д. Если же заемщик не успеет произвести все действия до очередного платежа, придется делать взнос за счет собственных средств и пересчитывать сумму нового кредита. Разумеется, банк-кредитор может облегчить заемщику эту ношу к примеру, произвести перечисление в счет погашения кредита безналичным путем, но все же клиенту банка придется заранее просчитать все варианты развития событий.

Если речь идет о рефинансировании кредита в своем банке, процедура оформления оказывается гораздо проще.

  • Во-первых, заемщику не придется тратиться на оценку залога и его переоформление так как он уже находится в залоге у банка, то его оценка производится сотрудниками на постоянной основе; со страховым полисом в этом случае также не возникнет проблем;
  • Во-вторых, оценка заемщика в таком случае производится по упрощенной схеме, и в расчет в первую очередь принимается обслуживание им долга по текущему кредиту;
  • В-третьих, не возникает проблем с самой процедурой рефинансирования все перечисления и оформление соответствующих документов берет на себя сам банк-кредитор, т.к. это не более чем внутренние операции;
  • В-четвертых, значительно меньше комплект документов клиенту необходимо лишь подтвердить текущую занятость и уровень дохода.
  • Кроме того, если планируется не оформление нового договора, а изменение условий по старому, то такая процедура для клиента практически безболезненна и занимает считанные дни.

Как мы видим, рефинансирование кредита в родном банке по всем статьям предпочтительней такой же процедуры у стороннего кредитора. Однако есть в этом случае один ощутимый минус , который перекрывает все преимущества, а именно частое нежелание банков рефинансировать собственные ссуды.

Оформлять или не оформлять? Даем практические советы

Итак, если вы планируете рефинансировать потребительский кредит и не можете определиться, произвести эту процедуру в своем банке или в другом, предлагаем вам ряд советов и рекомендаций, которые упростят задачу:

  1. определитесь с главной целью рефинансирования ссуды. Все и сразу в кредитовании быть не может: если увеличивается срок кредита, то растет переплата, если нужна большая сумма потребуется залог или поручительство; если предлагаются низкие ставки, то банк долго и тщательно рассматривает каждую заявку следовательно, затягиваются сроки. Таким образом, необходимо точно определить, что вас в первую очередь не устраивает в ссуде и что нужно изменить;
  2. после определения цели переходим к оценке предложений банков. Разумеется, в первую очередь обратите внимание на программы своего банка, но не оставляйте вниманием и рефинансирование в сторонних кредитных учреждениях. Только после сравнения и оценки всех предложений можно сделать вывод: что выгоднее именно для вас;
  3. критически оцените свой собственный облик заемщика качество кредитной истории, количество просроченных платежей, их суммы и сроки погашения, способность подтвердить доход документами. К сожалению, если вы по действующей ссуде допускали просрочки (тем более, если они не погашены на текущий момент), сторонний банк откажет вам в рефинансировании, остается надеяться только на родного кредитора;
  4. к вопросу о текущих просрочках такие проблемы лучше предупреждать, чем решать по факту, даже в своем банке. Если вы предвидите скорое ухудшение финансового положения, лучшим решением будет обращение в банк с заявкой об увеличении сроков, предоставлении отсрочек, уменьшении ежемесячных платежей. Однако будьте готовы к тому, что одновременно увеличатся ставки по кредиту, а банк потребует дополнительное обеспечение;
  5. положительное решение о рефинансировании кредита, полученное в другом банке ключ к успеху в решении вопросов со своим кредитором. Не делая терять доходного клиента, многие банки в таких случаях идут на уступки заемщику.

Таким образом, рефинансирование кредита в родном банке хотя и весьма заманчивая для заемщика перспектива, но на практике такие начинания реализуются довольно редко. Для банка рефинансирование собственного кредита это ухудшение качества ссуды (а следовательно, увеличение обязательных резервов), снижение прибыли. Однако во многих случаях банки-кредиторы могут пойти на изменение условий договоров, выгодное заемщикам.

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

В банкоматах каких банков можно снять деньги без комиссии газпромбанк, Счетовод

В банкоматах каких банков можно снять деньги без комиссии газпромбанк в банкоматах других банков комиссия ...

В Fitch нагнетают насчет российских банков — ЭкспертРУ — Новости дня

Fitch Ratings опубликовало доклад по банковскому сектору РФ. Как считают аналитики агентства, «бегство к качеству», ...

Более 250 отделений российских банков открылись в Крыму и Севастополе, ForPost

Более 250 отделений российских банков открылись в Крыму и Севастополе Жители и юридические лица Крымского ...

Битва 4 мобильных банков

Битва 4 мобильных банков. Какой лучше для твоего бизнеса? Оцениваем функциональность, удобство интерфейса и работу ...