Ипотека с аннуитетными платежами расчет досрочного погашения

При регулярных взаимоотношениях с кредитными организациями, их клиенты поздно или рано задумываются над тем, как банк осуществляет расчет займов и депозитов. Заемщику ипотеки с аннуитетными платежами особо интересно знать, как финансовое учреждение строит график платежей, как считает досрочное погашение ипотечного займа. В данной статье мы прольем свет на все эти вопросы. Как произвести расчет ипотеки с аннуитетными платежами? На самом деле, любой желающий может самостоятельно произвести расчет ипотечных платежей, используя те же простые формулы, что банк. Мы приведем эти формулы и на примере покажем, как самому рассчитать аннуитетный кредит и досрочное погашение займа с данным видом выплат. Но прежде разберемся, что означает это понятие, и какие еще схемы используются при выплате ипотечного кредита.

При ипотеке расчет платежей может проводиться по дифференцированной либо по аннуитетной схеме. Дифференцированные (изменяемые) платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного займа. Аннуитетный (постоянный) платеж предполагает ежемесячные равновеликие выплаты по кредитным обязательствам заемщиком, и рассчитываются по формуле аннуитета.

Весь период действия договора ипотеки заемщик периодически перечисляет банку одинаковую сумму, часть которой распространяется на погашение кредита, а часть на уплату процентов. В начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце, наоборот, платежи по возврату долга. Такое погашение ипотеки, хоть и больше в итоговой сумме дифференцированного платежа, зато дает стабильность заемщику в размере его ежемесячных расходов по кредиту.

В России любят стабильность и постоянство, поэтому у нас именно аннуитентные платежи получили наибольшее распространение. Такой способ выплат по кредиту удобен для планирования бюджета заемщика, поскольку весь срок составляет одну и ту же сумму. К тому же на первом этапе погашения ипотеки, размер аннуитентных платежей ниже, чем размер дифференцированных выплат.

Итак, допустим вы пытаетесь осуществить расчет аннуитетного платежа, согласного графику. Обычно в банках используют следующую формулу: Формула аннуитетного платежа Это значение (i) и нужно использовать при расчетах.

Данная формула наиболее распространенная, и используется в таких крупных банках, как Сбербанк, ВТб 24 и Дельтакредитбанк. Однако существуют другие формулы, по которым можно произвести расчет постоянных выплат по ипотечному кредиту, поэтому если вы где-то встретите другой способ расчета аннуитетного платежа, то это не значит, что он не правильный.

Как рассчитать аннуитетную ипотеку с досрочным погашением?

Особо интересен график платежей, когда осуществляется досрочное погашение кредита. Сама кредитная организация до официального обращения заемщика не посчитает, а знать, сколько будет составлять размер выплат после того, как будет произведено досрочное погашение необходимо. Возможно 2 типа досрочных погашений с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы платежа. Однако, в любом случае будет использоваться все та же формула.

Пример расчета графика аннуитетной ипотеки после досрочного погашения. Для образца возьмем ссуду со следующими параметрами:

  • Сумма: 1 thinsp;000 thinsp;000 рублей
  • Срок: 60 месяцев (5 лет)
  • Процентная ставка: 12%
  • Дата первого платежа: 1 сентября 2015.

Используя вышеуказанную формулу, получим следующий график платежей: График платежей после досрочного погашения Помните, что досрочное погашение без штрафных санкций можно осуществлять только после 1 года выплат. Поэтому мы рассматриваем 12-й и 13-й месяц.

Рассматривая расчет графика выплат аннуитетного кредита, следует отметить, что кроме вышеупомянутой формулы, существуют схемы расчета суммы в погашение основного долга и процентов ежемесячного платежа. Рассмотрим эти формулы:

Аннуитетный платеж = Погашение ОД + Проценты,

где Проценты сумма процентов по ссуде за месяц,

Погашение ОД сумма в погашение тела займа. Формула расчета процентов ежемесячного платежа То есть необходимо отдельно посчитать за декабрь и за январь в зависимости от числа дней в году. Однако в нашем примере этого делать не нужно. Нам необходимо произвести расчет первого платежа в уплату процентов за сентябрь (разница между датами 31 день).

Как видно из графика, в первый месяц сумма ОД составляет 1 thinsp;000 thinsp;000 рублей. Подставим ставки, даты и число месяцев в году и получим показатель равный 10 thinsp;191, 78 рублей, то есть это та сумма, которая должна пойти в счет уплаты процентов.

А теперь осуществим расчет суммы в досрочное погашение тела кредита:

Затем рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотечному займу:

В дальнейшем проценты будут начисляться именно на эту сумму. Тогда можно рассчитать график всех платежей. Из этого графика мы видим, что на 1 сентября (13-й месяц) сумма основного долга на 1 сентября 2016 года составит 831 thinsp;206.27 рублей.

Теперь допустим, что вы досрочно погасили 100 thinsp;000 рублей в августе 2016 в уменьшение суммы займа, то есть срок кредита останется тем же, а вот ежемесячный платеж уменьшится. Тогда попытаемся сделать рассчитать, какой будет плата после того, как будет произведено досрочное погашение. Для этого используем формулу расчета аннуитета. Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга. После досрочки в августе, она равна:

Данная сумма и составит размер кредита после осуществления досрочного погашения. А уже исходя из этого показателя, будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.

Вместе с тем, изменится также и срок займа:

Срок кредита = 60 13 = 47 месяцев

Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа и получим новый платеж по ипотеке:

Поскольку (1 + 0.01)^47 =1,596 thinsp;263 thinsp;443, а 1,596 1 = 0,596 thinsp;263 thinsp;443, то итоговый расчет будет выглядеть так:

График и сумма ежемесячных выплат по ипотеке может использоваться для сверки с расчетом банка. Однако иногда данные могут не совпасть, поскольку кредитор может использовать другую формулу, которую можно найти в договоре ипотеки. Там же указаны и параметры, которые нужно подставлять в формулу. Поэтому лучше воспользоваться онлайн кредитным калькулятором на сайте того банка, в котором вы планируете взять ипотеку.

При этом вы должны понимать, что с финансовой точки зрения досрочное погашение не всегда рентабельно. И если вам хочется побыстрее снять с себя долговые обязательства, то придется заплатить больше.

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Как выгоднее погасить ипотеку досрочно, КредиторПро-2018

Когда появляются свободные средства, добровосовестные заемщики пытаются побыстрее разобраться с долгами. Естественно, возникает вопрос, как лучше распорядиться деньгами, чтобы выгоднее досрочно погасить ипотеку.

Как взять ипотеку на квартиру молодой семье: что нужно для оформления

Зарегистрировав свою ячейку общества, молодожёны начинают искать ответы на множество вопросов. Как взять ипотеку молодой семье - один из наиболее насущных. Но трудного в этом немного, если знать все детали процесса.

Как взять ипотеку на квартиру — с чего начать, купить, получить, что нужно для этого, выгодно, оформить

Как выгодно взять ипотеку на квартиру, какие нюансы нужно учитывать. За что придется заплатить и какие меры предпринять для снижения процентной ставки. Улучшение жилищных условий – это мечта многих людей.

Как взять ипотеку если работаешь неофициально, КредиторПро-2018

Как сегодня можно получить ипотеку на жилье без официальной работы? Возможно ли это? Такие вопросы интересуют немало россиян, ведь некоторым довольно проблематично подтвердить свою заработную плату документально, но при этом такие люди получают хорошие деньги.